Bank vs. Credit Union

Sementara bank dan serikat kredit sama-sama lembaga keuangan yang menawarkan layanan serupa (rekening giro dan tabungan, pinjaman mobil, dan hipotek), perbedaan utama antara bank dan serikat kredit adalah bahwa "pelanggan" dari serikat kredit adalah anggota, dan mereka memiliki institusi. Bank adalah perusahaan, dan seperti kebanyakan perusahaan, bank bertujuan untuk memaksimalkan keuntungan bagi para pemegang sahamnya. Serikat kredit adalah lembaga koperasi - dan seringkali tidak-untuk-laba - yang dimiliki oleh para anggotanya (pelanggan) yang secara demokratis memilih dewan direksi. Serikat kredit cenderung berfokus pada kebutuhan anggota dan berupaya memberikan kredit dengan harga yang wajar. Ada pro dan kontra untuk berpartisipasi dalam lembaga keuangan mana pun.

Grafik perbandingan

Grafik perbandingan Bank versus Credit Union
Bank Serikat kredit
Dimiliki olehBank dimiliki oleh pemegang saham.Credit Union dimiliki oleh anggotanya, yang merupakan penabung uang di lembaga tersebut.
Motif keuntunganBank bertujuan untuk menghasilkan keuntungan bagi pemegang saham.Serikat kredit bukan untuk keuntungan. Uang yang tersisa setelah pengeluaran dan cadangan dikembalikan ke pelanggan (anggota) dalam bentuk biaya yang lebih rendah, suku bunga pinjaman yang lebih rendah, hasil setoran yang lebih tinggi, dan layanan gratis.
JenisBank komersial, bank komunitas, bank pengembangan masyarakat, bank tabungan, bank tabungan pos dan bank swastaSerikat kredit konsumen & serikat kredit perusahaan.
SejarahLetters of credit digunakan pada abad ke-3. Umat ​​Islam menggunakan layanan perbankan pada abad ke-9. Penemuan arkeologi abad ke-12 meliputi pemeriksaan.Serikat kredit relatif lebih baru dibandingkan dengan bank karena bukti paling awal yang diketahui tentang keberadaan mereka kembali ke 1852.

Kepemilikan

Perbedaan terbesar antara bank dan serikat kredit adalah kepemilikan. Awalnya - dan seperti yang masih terjadi di beberapa negara - bank adalah lembaga yang didirikan oleh pemerintah negara bagian atau nasional untuk tujuan peminjaman dan peminjaman. Secara bertahap, bank diprivatisasi dan kemudian menjadi milik pemegang saham yang berinvestasi di dalamnya dengan harapan mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi.

Serikat kredit, di sisi lain, dimiliki oleh pelanggan mereka, orang-orang yang memelihara akun dengan mereka. Anggota serikat kredit memilih dewan direktur lembaga dengan sistem satu orang, satu suara. Prinsip dasar di balik operasi serikat kredit adalah menjaga modal dan solvabilitas. Dalam kebanyakan kasus, serikat kredit tidak beroperasi untuk mendapatkan keuntungan, hanya untuk mendukung pemiliknya secara finansial dan memberi mereka imbalan dengan suku bunga yang lebih rendah dan fasilitas lainnya jika pendapatan yang dihasilkan tinggi.

Motif keuntungan

Bank beroperasi murni dengan motif keuntungan - untuk menghasilkan uang bagi pemegang saham. Sebagian besar bank diharuskan mendapat untung dari kegiatan sehari-hari agar dapat bertahan hidup. Mereka mendapat untung dengan membebankan bunga dan biaya pada sebagian besar layanan keuangan, termasuk kartu kredit dan pinjaman.

Serikat kredit, di sisi lain, biasanya adalah lembaga nirlaba. Organisasi-organisasi ini tidak berfungsi untuk mendapatkan keuntungan dari kegiatan sehari-hari mereka, tetapi ketika keuntungan dibuat, mereka diteruskan kepada pelanggan secara langsung dalam hal pengembalian investasi yang lebih tinggi dan biaya bunga yang lebih rendah. Perhatikan bahwa serikat kredit bukanlah organisasi nirlaba, karena mereka harus membuat beberapa laba bersih untuk tetap pelarut dan mempertahankan modal; "not-for-profit" sebagai gantinya mengacu pada bagaimana serikat kredit beroperasi sehubungan dengan pendapatan.

Apakah Deposit Diasuransikan?

Beberapa individu dan bisnis khawatir tentang solvabilitas lembaga keuangan mereka. Pertanyaan yang mereka miliki adalah apakah simpanan mereka "aman" jika bank kehilangan uang untuk investasi dan operasi pinjaman.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) adalah organisasi pemerintah yang menyediakan asuransi atas simpanan yang disimpan di bank. Ini untuk memastikan keamanan uang yang disimpan di bank. FDIC menyediakan asuransi hingga $ 250.000 per deposan, per bank. Organisasi ini memiliki jaringan besar dan mengasuransikan simpanan di lebih dari 7.800 institusi. [1] Bank harus menjadi anggota FDIC agar deposito ke bank tersebut diasuransikan. FDIC juga mengasuransikan cabang-cabang bank AS di negara lain.

Sama seperti FDIC mengasuransikan simpanan di bank, Dana Asuransi Saham Credit Union Nasional, yang didukung oleh pemerintah, mengasuransikan simpanan dalam serikat kredit hingga total $ 250.000 dalam rekening individu. Asuransi ini berlaku untuk rekening di serikat kredit yang merupakan anggota Asosiasi Nasional Serikat Kredit (CUNA).

Kepopuleran

Pada Desember 2013, ada hanya di bawah 6.900 bank yang diasuransikan dengan FDIC di AS dengan jumlah total setoran $ 9, 6 triliun. [2] Pada 2012, ada sedikit lebih dari 7.160 serikat kredit di AS dengan aset $ 1 triliun. [3]

Pada musim gugur 2011, beberapa bank termasuk Bank of America, Wells Fargo, Chase dan Citibank mengumumkan bahwa mereka akan mulai membebankan biaya untuk penggunaan kartu debit. Mengikuti umpan balik negatif yang substansial, mereka mundur dari proposal. Namun, Asosiasi Nasional Credit Union (CUNA) melaporkan bahwa 650.000 bergabung dengan serikat kredit menyusul pengumuman Bank of America tentang biaya kartu debit $ 5 bulanan pada September 2011. [4]

Gerakan akar rumput, Hari Transfer Bank, diluncurkan di Facebook pada 2011, sebagai tanggapan atas biaya tersebut. Ini mendesak konsumen untuk beralih dari bank besar ke lembaga keuangan lokal yang lebih kecil pada 5 November 2011. Gerakan ini cukup berhasil, mengumpulkan lebih dari 40.000 "suka" dalam waktu kurang dari dua bulan.

Pro dan Kontra Bank dan Serikat Kredit

Sementara struktur kepemilikan serikat kredit mungkin tampak sangat menarik, tidak ada "pemenang" yang jelas dalam debat bank vs credit union. Ada kelebihan dan kekurangan keduanya.

Karena serikat kredit secara langsung bergantung pada anggota mereka, pengalaman layanan pelanggan di lembaga-lembaga ini cenderung sangat baik. Dalam survei kepuasan pelanggan 2012, serikat kredit menerima skor kepuasan pelanggan 82 dibandingkan dengan skor keseluruhan 77 bank. Bank kecil lebih cenderung menerima peringkat kepuasan pelanggan lebih tinggi daripada bank besar, seperti Bank of America, yang mencetak 66.

Secara umum, serikat kredit menawarkan bunga yang lebih tinggi pada rekening tabungan dan suku bunga dan biaya pinjaman yang lebih rendah. Namun, ketika berhadapan dengan pinjaman besar, seperti hipotek atau kredit mobil, adalah bijaksana untuk memeriksa harga terbaik. Beberapa bank besar akan bersaing melawan serikat kredit dengan mencocokkan atau bahkan mengalahkan suku bunga mereka. Pemberi pinjaman kecil independen yang berspesialisasi dalam hipotek (seperti [5] dan Provident) cenderung menawarkan tingkat yang lebih baik daripada bank dan serikat kredit tetapi biasanya akhirnya menjual hipotek mereka ke bank besar dalam waktu sebulan.

Perbandingan rata-rata tingkat tabungan dan pinjaman di serikat kredit (CU) dan bank, per Maret 2014. Sumber: NCUA.gov.

Meskipun bank - terutama bank besar - sering dikenal karena biayanya, serikat kreditlah yang meningkatkan biaya cerukan dalam beberapa tahun terakhir. [6] Secara umum, serikat kredit memiliki biaya yang lebih sedikit (atau tidak sama sekali), sementara bank memiliki sejumlah biaya yang berbeda, tetapi setiap lembaga keuangan berbeda. Mintalah jadwal biaya sebelum mendaftar untuk akun keuangan apa pun.

Terkadang bank memiliki fasilitas yang tidak dimiliki serikat kredit, terutama dalam hal aksesibilitas dan kegunaan. Sementara serikat kredit telah melakukan banyak hal dalam 15 hingga 20 tahun terakhir untuk memperluas cabang dan jaringan ATM mereka, serikat kredit biasanya masih lebih kecil dan memiliki koneksi lebih sedikit daripada bank. Jika memiliki berbagai layanan yang tersedia setiap saat, dari semua tempat, adalah wajib, bank besar kemungkinan merupakan pilihan yang lebih baik.

Sejarah

Letters of credit dikenal sebagai Sukuk dikeluarkan oleh bank yang berlokasi di wilayah Persia selama abad ke-3 Masehi. Pada 1407, bank deposito negara pertama yang diketahui didirikan di Genoa, Italia. Keluarga Bardi dan Peruzzi diketahui telah mendominasi industri perbankan selama abad ke-14.

Serikat kredit lebih baru daripada bank, dengan bukti paling awal keberadaan mereka sejak 1852. Franz Hermann Schulze-Delitzsch, seorang ekonom Jerman, dikreditkan dengan pendirian lembaga serikat kredit pertama di dunia, yang berlokasi di Eilenburg dan Delitzsch. Kemudian pada tahun 1864, Friedrich Wilhelm Raiffeisen mendirikan serikat kredit pedesaan pertama di Heddesdorf, Jerman.

Caisse Populaire de Lévis adalah credit union pertama di Quebec, Kanada; mulai beroperasi pada 23 Januari 1901, dengan setoran sepuluh sen. Serikat Kredit St. Mary of Manchester, New Hampshire, di Amerika Serikat memiliki perbedaan sebagai serikat kredit pertama yang berbasis di AS. Edward Filene memainkan peran penting dalam memperluas serikat kredit di AS

Jenis Bank dan Serikat Kredit

Biasanya ada berbagai bank yang berbeda dalam setiap komunitas. Beberapa jenis bank umum meliputi:

  • Bank komersial adalah istilah yang digunakan untuk bank normal untuk membedakannya dari bank investasi (meskipun mungkin ada tumpang tindih yang cukup antara keduanya).
  • Bank komunitas adalah lembaga keuangan yang dioperasikan secara lokal yang memberdayakan karyawan untuk membuat keputusan lokal untuk melayani pelanggan dan mitra mereka. Lihat juga Perbankan Cabang vs Unit Perbankan.
  • Bank pengembangan masyarakat adalah bank yang diatur yang menyediakan layanan keuangan dan kredit untuk pasar atau populasi yang kurang terlayani.
  • Bank investasi menawarkan layanan perbankan khusus dan fokus pada transaksi investasi yang kompleks.
  • Bank tabungan pos adalah bank tabungan yang terkait dengan sistem pos nasional.
  • Bank swasta adalah bank yang mengelola aset individu dengan kekayaan bersih yang tinggi.
  • Bank lepas pantai didefinisikan sebagai bank yang berlokasi di wilayah hukum dengan pajak dan peraturan yang rendah. Banyak bank luar negeri pada dasarnya adalah bank swasta.
  • Membangun masyarakat dan landesbank adalah lembaga yang melakukan perbankan ritel. Istilah terakhir adalah Jerman.
  • Bank etis memprioritaskan transparansi semua operasi dan hanya membuat apa yang mereka anggap sebagai investasi yang bertanggung jawab secara sosial.
  • Bank tabungan adalah bank yang tujuannya adalah untuk menyediakan produk tabungan yang mudah diakses untuk semua demografi dalam suatu populasi.

Dua jenis utama serikat kredit (yang tidak harus saling eksklusif) adalah:

  • Serikat kredit yang melayani pelanggan individu.
  • Serikat kredit yang melayani pelanggan korporat.

Artikel Terkait