Kartu Debit vs. Kartu Kredit

Kartu debit dan kredit menawarkan lebih dari satu cara untuk mengakses uang tanpa harus membawa uang tunai atau buku cek besar. Kartu debit seperti versi buku cek versi digital; mereka ditautkan ke rekening bank Anda (biasanya rekening koran), dan uang didebit (ditarik) dari rekening begitu transaksi terjadi. Kartu kredit berbeda; mereka menawarkan jalur kredit (yaitu pinjaman) yang bebas bunga jika tagihan kartu kredit bulanan dibayarkan tepat waktu. Alih-alih terhubung ke rekening bank pribadi, kartu kredit terhubung ke bank atau lembaga keuangan yang mengeluarkan kartu. Jadi ketika Anda menggunakan kartu kredit, penerbit membayar pedagang dan Anda berutang kepada penerbit kartu.

Sebagian besar kartu debit gratis dengan rekening giro di bank atau credit union. Mereka juga dapat digunakan untuk menarik uang tunai dari ATM. Kartu kredit memiliki keuntungan dari program hadiah tetapi kartu seperti itu sering membutuhkan biaya tahunan untuk digunakan. Tanggung jawab finansial adalah faktor besar dalam penggunaan kartu kredit; mudah untuk mengeluarkan uang lebih banyak dan kemudian terkubur dalam hutang kartu kredit yang luar biasa dengan tingkat bunga yang sangat tinggi.

Perbandingan ini memberikan gambaran terperinci tentang apa kartu debit dan kartu kredit, jenisnya, biaya terkait, dan pro dan kontra.

Grafik perbandingan

Grafik perbandingan Kartu Kredit versus Kartu Debit
Kartu kredit Kartu debit
TentangKartu kredit adalah jalur kredit. Ketika Anda menggunakan kartu kredit, penerbit mengeluarkan uang untuk transaksi. Ini adalah pinjaman yang harus Anda bayar lunas (biasanya dalam 30 hari), kecuali jika Anda ingin dikenakan bunga.Setiap kali Anda menggunakan kartu debit untuk membeli sesuatu, uang akan dikurangkan dari akun Anda. Dengan kartu debit, Anda hanya dapat menghabiskan uang yang tersedia untuk Anda.
Terhubung denganTidak perlu terhubung ke akun giro.Cek atau Tabungan
Tagihan BulananIyaTidak
Proses aplikasiAgak sulit, tergantung pada skor kredit seseorang dan detail lainnya.Mudah, pada dasarnya tidak ada penghalang untuk menerima kartu debit.
Batas PengeluaranBatas kredit yang ditetapkan oleh penerbit kredit. Batas meningkat atau tetap sama seiring dengan perubahan kelayakan kredit peminjam.Namun banyak di rekening bank yang terhubung ke kartu.
Bunga DibebankanJika tagihan kartu kredit tidak dibayar penuh, bunga dibebankan pada saldo terutang. Suku bunga biasanya sangat tinggi.Tidak ada bunga yang dibebankan karena tidak ada uang yang dipinjam.
KeamananKartu kredit di AS tidak terlalu aman karena banyak yang masih menggunakan teknologi keamanan kartu tanggal. Namun, konsumen tidak bertanggung jawab atas keamanan yang buruk ini.PIN membuat mereka aman selama tidak ada yang mencuri nomor kartu dan PIN, dan selama Anda tidak kehilangan kartu itu sendiri. Jika kartu / info dicuri, kartu debit sangat tidak aman.
Kewajiban PenipuanRendah. Jarang dianggap bertanggung jawab atas aktivitas penipuan. Jika ya, Anda hanya akan dimintai tanggung jawab untuk maksimal $ 50.Tinggi. Jika seseorang mencuri kartu Anda dan melakukan pembelian, uang itu dihapus dari rekening bank Anda. Investigasi kerusakan ini membutuhkan waktu. Semakin lama Anda menunggu untuk melaporkan penipuan, semakin besar kemungkinan Anda akan bertanggung jawab atas kerugian Anda sendiri.
Sejarah kreditPenggunaan dan pembayaran kartu kredit yang bertanggung jawab dapat meningkatkan peringkat kredit seseorang. Kartu kredit biasanya melaporkan aktivitas akun ke setidaknya satu dari tiga biro kredit utama setiap bulan.Tidak memengaruhi riwayat kredit.
Biaya penarikan berlebihRendah. Beberapa perusahaan kartu kredit memungkinkan untuk menarik jumlah lebih dari batas maksimum kredit dengan biaya.Biaya "cerukan" yang tinggi. Kemungkinan untuk menarik jumlah melebihi batas akun.
PINDi AS, ini tidak biasa, tetapi PIN sedang dihapus secara bertahap.Biasanya

Apa itu Kartu Debit?

Kartu debit selalu dikaitkan dengan rekening giro, sehingga kadang-kadang juga dikenal sebagai "kartu giro." Setiap kali Anda menggunakan kartu debit untuk membeli sesuatu, uang dikurangkan dari akun Anda - biasanya pada hari yang sama, jika tidak segera. Misalnya, jika Anda memiliki $ 1.000 dalam akun dan menghabiskan $ 30 menggunakan kartu debit, $ 30 dihapus dari rekening giro, meninggalkan $ 970. Dengan kartu debit, Anda hanya dapat menghabiskan uang yang tersedia untuk Anda. Jika Anda hanya memiliki sisa $ 970, pengeluaran lebih dari itu dapat menyebabkan biaya cerukan.

Ketika Anda menggunakan kartu debit untuk transaksi langsung (bukan online), Anda harus menggunakan nomor identifikasi pribadi Anda, atau PIN, untuk menyetujui transaksi tersebut. Ketika Anda menggunakan kartu debit untuk transaksi seperti kartu kredit, Anda biasanya harus menandatangani tanda terima (di AS). Namun, persyaratan tanda tangan sedang dihapus demi PIN, jadi segera tidak akan ada perbedaan antara pengalaman menggunakan kartu debit untuk transaksi debit atau kredit.

Mudah untuk mengajukan kartu debit. Bank atau credit union yang memiliki rekening giro akan mengeluarkan kartu debit atas permintaan Anda.

Apa itu Kartu Kredit?

Tidak seperti kartu debit, kartu kredit tidak terhubung ke rekening giro. Sebaliknya, mereka terikat pada lembaga keuangan, seperti bank atau perusahaan kredit, yang dalam bisnis penerbitan jalur kredit bergulir kepada konsumen. Sedangkan transaksi kartu debit terutama antara pembeli dan penjual, transaksi kartu kredit secara khusus melibatkan pihak ketiga: lembaga yang telah meminjamkan uang kepada pembeli.

Misalnya, jika Anda menggunakan kartu kredit untuk membeli bahan makanan $ 30, Anda tidak langsung membayar ke toko bahan makanan. Sebagai gantinya, toko kelontong dibayar $ 30 oleh penerbit kredit. Ini adalah $ 30 yang sekarang Anda miliki sebagai penerbit kartu kredit.

Dengan kartu kredit, Anda tidak pernah dibatasi oleh jumlah uang yang Anda miliki di rekening giro Anda, yang dapat menjadi salah satu kelemahan utama kartu debit bagi banyak konsumen. Sebagai gantinya, Anda dibatasi oleh apa pun batas kredit pada kartu tersebut. Jika Anda baru mengenal dunia kredit, perusahaan kartu kredit hanya dapat memberikan Anda kartu dengan batas kredit $ 1.000. Ini berarti Anda hanya memiliki kredit bergulir $ 1.000 untuk digunakan. Beberapa penerbit kartu meningkatkan batas kredit dari waktu ke waktu bagi mereka yang membangun sejarah kredit yang baik dengan melunasi kartu kredit mereka setiap bulan (yaitu, membayar kembali pinjaman mereka).

Mendapatkan kartu kredit relatif lebih sulit daripada mendapatkan kartu debit, terutama bagi mereka yang tidak memiliki riwayat kredit atau riwayat kredit yang buruk. Ketika Anda mengajukan permohonan kartu kredit, penerbit mengevaluasi kelayakan kredit Anda untuk menentukan seberapa berisiko meminjami Anda uang. Jika perusahaan penerbit percaya Anda memiliki risiko kredit yang buruk, aplikasi Anda untuk kartu kredit akan ditolak.

Pro dan Kontra Penggunaan Debit vs. Kartu Kredit

Kebanyakan orang membawa dan menggunakan kartu kredit dan debit karena kedua jenis kartu memiliki kelebihan unik.

Penerimaan oleh Pedagang

Sebagian besar pengecer di AS menerima kartu kredit dan debit, dan pelanggan membayar harga yang sama terlepas dari metode pembayaran yang mereka pilih. Tetapi pedagang membayar biaya - disebut biaya pertukaran - untuk pemroses pembayaran seperti Visa dan MasterCard untuk setiap transaksi kartu kredit atau debit. Ini biasanya biaya tetap, ditambah persentase dari total transaksi. Biaya yang dikenakan untuk kartu debit jauh lebih rendah daripada yang dikenakan untuk kartu kredit. Di AS, biaya pemrosesan kartu kredit pedagang biasanya berjumlah sekitar 2% pemotongan. [1] [2]

Jadi pedagang lebih suka ketika pelanggan menggunakan kartu debit. Beberapa pedagang, seperti Costco, hanya menerima kartu debit (dengan pengecualian kartu kredit Amex yang dikeluarkan Costco). Pedagang lain, seperti pompa bensin Arco, menawarkan diskon kecil untuk pelanggan yang membayar melalui kartu tunai atau kartu debit.

Pencurian Keamanan dan Kartu

Berapa banyak aktivitas penipuan yang harus Anda tanggung? Untuk kartu kredit, paling banyak hanya $ 50, paling banyak. Untuk kartu debit, itu tergantung pada kapan Anda melaporkan penipuan.

AS tertinggal dari negara lain dalam hal keamanan kartu kredit. [3] Kartu debit, yang menggunakan PIN, adalah kartu yang lebih aman. Namun, kartu kredit jauh lebih aman bagi konsumen dalam arti praktis ketika penipuan terjadi.

Jika seseorang mencuri informasi kartu debit Anda, pencuri memiliki akses langsung dan langsung ke dana yang tersedia di rekening bank yang terhubung ke kartu Anda. Karena bank membutuhkan waktu untuk menyelidiki penipuan, Anda akan memiliki sedikit bantuan segera. Lebih buruk lagi, jika Anda tidak segera mengetahui dan melaporkan penipuan (dalam dua hari), Anda mungkin akan menerima $ 500 atau lebih dari kerugian Anda sendiri. Ini dapat membuat membayar tagihan yang seharusnya Anda dapatkan dengan uang sulit, jika bukan tidak mungkin.

Sebaliknya, jika informasi kartu kredit Anda dicuri, pencuri mengeluarkan uang dari penerbit kredit Anda. Ini adalah uang yang Anda akan sangat jarang bertanggung jawab jika Anda melakukan upaya bersama untuk melaporkan aktivitas akun yang mencurigakan segera setelah Anda menyadarinya. Di bawah undang-undang perlindungan konsumen federal, Anda tidak akan pernah bertanggung jawab atas lebih dari $ 50 aktivitas penipuan pada kartu kredit. [4]

Risiko Pengeluaran berlebihan

Dengan kartu debit, Anda biasanya dapat meminta bank Anda untuk menawarkan perlindungan cerukan atau menolak transaksi ketika ada dana yang tidak mencukupi di rekening. Ada beberapa risiko biaya cerukan tetapi Anda biasanya tidak dapat menghabiskan lebih banyak uang daripada yang Anda miliki jika menggunakan kartu debit.

Di sisi lain, hutang kartu kredit bisa menjadi mimpi buruk dengan sangat cepat jika Anda gagal membayar tagihan tepat waktu. Sebagian besar tagihan kartu kredit bulanan mencantumkan dua jumlah - pembayaran minimum jatuh tempo dan saldo bulanan. Jika Anda hanya melakukan pembayaran minimum yang jatuh tempo, bunga mulai bertambah pada sisa saldo dengan tingkat yang sangat tinggi dari 12 hingga 24%. Dan karena bunga ini diperparah, sangat mudah untuk terjebak dalam banyak hutang. Penasihat keuangan sepakat dalam merekomendasikan bahwa konsumen membayar utang kartu kredit mereka terlebih dahulu, sebelum pinjaman lain seperti pinjaman mahasiswa atau pinjaman ekuitas rumah.

Sejarah kredit

Penting untuk membangun sejarah kredit yang baik untuk diri Anda sendiri seiring waktu. Skor kredit yang baik memastikan Anda membayar bunga lebih rendah pada hipotek dan kredit mobil, dan premi asuransi yang lebih rendah. Tuan tanah dan calon majikan juga menjalankan pemeriksaan kredit.

Kartu debit sama sekali tidak memengaruhi riwayat kredit. Tetapi kartu kredit dapat memainkan peran penting dalam membangun sejarah kredit. Memiliki kartu kredit dan melunasi tagihan kartu kredit setiap bulan membuat dampak positif pada riwayat kredit Anda. Sebaliknya, memiliki kartu kredit tetapi tertinggal dalam pembayaran berdampak negatif terhadap skor kredit Anda.

Mendapatkan kartu kredit membutuhkan pemberi pinjaman untuk menarik kredit Anda. Jadi jika Anda memiliki pembekuan keamanan pada kredit Anda, Anda harus mengangkatnya untuk sementara waktu. Sebagian besar bank juga menarik kredit ketika Anda membuka rekening giro atau tabungan baru tetapi beberapa tidak jadi Anda mungkin bisa mendapatkan kartu debit tanpa mengangkat pembekuan keamanan.

Hadiah dan Uang Kembali

Selama bertahun-tahun penerbit kartu kredit telah menarik pelanggan untuk mendaftar dengan menawarkan program hadiah untuk menggunakan kartu tersebut. Semakin banyak Anda membelanjakan, semakin banyak penerbit kartu uang menghasilkan biaya transaksi dan, mungkin, dalam keterlambatan pembayaran dan bunga jika Anda terlambat membayar. Hadiah kartu kredit yang paling umum adalah miles maskapai, "poin" yang dapat ditukar dengan uang tunai atau diskon di pengecer tertentu, dan cash back. Mayoritas kartu kredit yang menawarkan hadiah juga memerlukan biaya tahunan untuk penggunaan kartu. Satu pengecualian adalah kartu Capital One Quicksilver, yang menawarkan 1, 5% cash back untuk semua pembelian dan tidak ada biaya tahunan.

Bank juga telah mulai menawarkan beberapa hadiah untuk penggunaan kartu debit tetapi ini tidak sekuat program hadiah kartu kredit karena bank mendapatkan biaya yang lebih rendah per transaksi pada penggunaan kartu debit. Contoh-contoh hadiah kartu debit termasuk pembebasan biaya pada memeriksa rekening jika kartu debit digunakan tiga kali dalam sebulan, dan diskon bergulir di lokasi-lokasi pedagang tertentu.

Bunga dan Biaya

Beberapa kartu debit membebani biaya bulanan atau tahunan, juga tidak mengenakan bunga. Beberapa kartu kredit membebankan biaya tahunan (yang mungkin atau mungkin tidak sepadan, tergantung pada penghargaan kartu), dan semua kartu kredit membebankan biaya keterlambatan dan bunga atas hutang yang tidak dibayar tepat waktu. Lihat juga Tingkat Persentase Tahunan vs Tingkat Bunga.

Biaya utama yang harus diperhatikan konsumen ketika datang ke kartu debit adalah biaya cerukan atau biaya, yang mungkin setinggi $ 30 atau lebih per transaksi penarikan berlebih. [5] Akun menjadi overdraw ketika Anda membuat tagihan yang melebihi saldo yang tersedia. Misalnya, jika Anda memiliki $ 100 di akun Anda, tetapi membelanjakan $ 120, Anda telah melebihi saldo akun Anda sebesar $ 20 dan dapat dikenai biaya cerukan oleh bank. Jika Anda belum memilih program cakupan cerukan, kartu Anda hanya akan ditolak.

Sebagian besar bank menawarkan perlindungan cerukan dan layanan pertanggungan dengan harga tertentu. Beberapa bank, seperti Ally, mendukung perlindungan cerukan gratis dengan menautkan beberapa akun sehingga rekening yang ditarik akan memiliki akses ke dana "cadangan".

Mungkin tidak semua biaya buruk. Misalnya, kartu debit dan kredit sering membebankan biaya kecil untuk transaksi yang dilakukan di luar negeri, tetapi biaya atau tarif ini seringkali jauh lebih rendah daripada nilai tukar mata uang yang dapat Anda peroleh di penukaran perjalanan menggunakan uang fisik. (Dan beberapa kartu kredit, khususnya, tidak memiliki biaya transaksi asing sama sekali.) Dari dua jenis kartu, kartu debit lebih cenderung tidak bekerja di luar negeri, jadi mengonfirmasi fungsi mereka sebelum bepergian dengan mereka adalah suatu keharusan.

Berputar

Dalam beberapa tahun terakhir, subkultur keuangan pribadi telah keluar dari hadiah kartu kredit - khususnya dari cara mengambil keuntungan paling ekstrim dari bonus pendaftaran kartu dan program hadiah kartu. Proses ini, yang biasanya melibatkan pendaftaran banyak kartu kredit yang berbeda (dan kadang-kadang kemudian menutupnya), biasanya dikenal sebagai "mengaduk-aduk." Meskipun tidak diketahui secara luas, churning telah menjadi cukup populer dari waktu ke waktu untuk memiliki komunitas subreddit yang aktif dan mendapatkan perhatian dari situs penasihat keuangan dan perusahaan kartu kredit itu sendiri.

Beberapa yang sangat berhati-hati dapat mengambil manfaat dari upaya mereka, tetapi pengembalian jangka panjang mungkin tidak berjalan sesuai rencana, dan mengaduk - terutama setiap dan semua pembukaan dan penutupan akun - dapat secara negatif mempengaruhi skor kredit Anda. Mengaduk bisa menjadi ide yang sangat buruk jika Anda ingin mengambil hipotek dalam waktu dekat. [6]

Pembayaran

Karena kartu debit terhubung ke rekening bank tempat kartu itu menarik dana, sesuai kebutuhan, tidak ada proses pembayaran lebih lanjut untuk dipertimbangkan. Kartu kredit, bagaimanapun, adalah pinjaman yang harus dibayar penuh pada tanggal tertentu atau memiliki jumlah minimum, sebagaimana ditetapkan oleh perusahaan kartu, dibayarkan kepada mereka pada akhir setiap siklus penagihan (dengan pengetahuan bahwa bunga akan dibebankan atas saldo yang terbawa ke bulan berikutnya - pinjaman tidak terbayar).

Sebagian besar kartu kredit beroperasi pada siklus penagihan 30 hari. Di masa lalu, beberapa kartu kredit beroperasi pada siklus penagihan yang berbeda yang membuat tanggal jatuh tempo jatuh pada hari yang berbeda dalam sebulan. Mengikuti berlakunya Undang-Undang KARTU Kredit tahun 2009, tanggal jatuh tempo tagihan kartu kredit harus jatuh pada hari yang sama setiap bulan, dan tidak ada biaya keterlambatan yang dapat ditagih untuk pembayaran yang "tidak terjawab" karena efek liburan atau akhir pekan di perbankan sistem.

Jenis Kartu Debit

1. Kartu PIN saja: Kartu debit PIN saja ditautkan ke rekening bank Anda dan dapat digunakan untuk transaksi tunai dan transfer dana, membeli dari pengecer dan membayar tagihan secara online atau melalui telepon. Pemegang kartu harus memasukkan PIN yang aman untuk setiap transaksi untuk membangun identitas dan menjaga keamanan.

2. Kartu penggunaan ganda : Kartu debit penggunaan ganda keduanya memiliki tanda tangan dan PIN, dan diikat langsung ke rekening bank Anda. Anda dapat memverifikasi identitas Anda dengan menandatangani atau memasukkan PIN Anda.

3. Kartu EBT: Kartu debit Transfer Manfaat Elektronik (EBT) disediakan oleh lembaga pemerintah negara bagian atau federal kepada pengguna yang memenuhi syarat untuk kupon makanan, pembayaran tunai, atau manfaat lainnya. Kartu EBT dapat digunakan untuk melakukan pembelian di pengecer yang berpartisipasi atau untuk menarik uang tunai dari ATM, tergantung pada jenis programnya.

4. Kartu prabayar: Kartu prabayar tidak ditautkan ke akun tertentu, tetapi memberikan akses ke dana yang disimpan langsung pada kartu oleh Anda atau pihak ketiga. Akibatnya, mereka berfungsi sebagai kartu kredit toko atau kartu hadiah.

Kecuali kartu prabayar, semua jenis kartu debit lainnya ditautkan ke rekening bank, biasanya rekening giro tetapi beberapa rekening tabungan juga menawarkan kartu "kenyamanan" yang tertaut.

Jenis Kartu Kredit

1. Kartu Kredit Standar: Ini adalah kartu kredit tujuan umum dengan saldo revolving (yaitu kredit habis ketika pembelian dilakukan, dan dibuka kembali setelah tagihan dibayarkan). Kartu standar biasanya kartu kredit pemula, biasanya untuk pelamar dengan sedikit atau tanpa riwayat kredit yang memenuhi kriteria minimum yang disyaratkan.

2. Kartu Kredit Hadiah: Kartu -kartu ini menawarkan beberapa program hadiah dalam bentuk uang tunai, poin atau diskon, dan dimaksudkan untuk memengaruhi pengeluaran Anda. Kartu hadiah biasanya datang dengan biaya tahunan yang terkait dan banyak cetak halus; kuncinya adalah memastikan imbalan yang diterima melebihi biaya tahunan.

3. Kartu Kredit Aman: Juga dikenal sebagai kartu pay-as-go-go, tujuan utama mereka adalah memberi orang-orang dengan sejarah kredit buruk kesempatan untuk membangun kembali kredit. Pengguna pertama-tama menyetor jumlah yang "aman" (katakanlah $ 300 - $ 3000) —terutama ke dalam rekening tabungan - yang menghasilkan batas kredit. Batas kredit biasanya persentase (50% -100%) dari jumlah ini. Kartu-kartu ini datang dengan biaya tahunan dan April tinggi.

4. Kartu Penagihan: Kartu penagihan tidak memiliki batas pembelanjaan yang telah ditentukan dan saldo harus dibayar penuh pada akhir setiap bulan.

Artikel Terkait