Akta Kepercayaan vs Hipotek

Meskipun umum untuk mendengar hipotek dan akta kepercayaan yang digunakan secara bergantian, mereka adalah dua jenis kontrak yang berbeda. Hipotek adalah kontrak langsung antara dua pihak - peminjam dan pemberi pinjaman. Peminjam memiliki hak milik atas properti itu dan menjanjikannya kepada pemberi pinjaman sebagai jaminan untuk pinjaman tersebut. Dengan akta kepercayaan, peminjam tidak memiliki hak milik atas properti. Sebaliknya, pihak ketiga, yang dikenal sebagai wali amanat, memiliki kepemilikan sementara atas hak milik dan hanya akan menyerahkan hak milik kepada peminjam, yang dikenal sebagai wali amanat, ketika pinjaman dilunasi seluruhnya. Perbedaan antara hipotek dan akta kepercayaan menjadi sangat penting jika peminjam lalai dalam pinjaman dan pemberi pinjaman harus menyita. Di AS, tindakan kepercayaan jauh lebih umum daripada hipotek.

Grafik perbandingan

Deed Of Trust versus grafik perbandingan Hipotek
Akta kepercayaan Hak Tanggungan
KepemilikanPihak ketiga, yang dikenal sebagai wali amanat, memegang hak milik atas properti sampai peminjam melunasi pinjaman.Peminjam memiliki hak milik atas properti tersebut, tetapi menjanjikannya kepada pemberi pinjaman sebagai jaminan untuk pinjaman tersebut.
Proses PenyitaanMengizinkan penyitaan non-yudisial.Pemberi pinjaman harus pergi ke pengadilan sebelum menyita properti.
Disukai olehPemberi pinjamanPeminjam

Penyitaan

Hipotek membutuhkan penggunaan proses penyitaan yudisial, sementara akta kepercayaan digunakan di negara-negara yang memungkinkan penyitaan non-yudisial. Ini masuk akal karena ketika peminjam default pada hipotek, pemberi pinjaman harus terlebih dahulu merebut kepemilikan properti dari peminjam sebelum menyita properti. Perubahan kepemilikan ini mengharuskan hakim untuk mengeluarkan perintah pengadilan, yang bisa menjadi proses yang lambat dan rumit bagi pemberi pinjaman.

Dengan akta kepercayaan, peminjam tidak memiliki hak milik sejak awal, sehingga wanprestasi atas pinjaman memungkinkan wali amanat untuk menjual properti untuk membayar kembali pemberi pinjaman. Tidak ada proses peradilan yang diperlukan untuk wali amanat untuk memulai penyitaan. Karena alasan ini, ketika pemberi pinjaman memiliki pilihan untuk memilih antara kontrak hipotek dan akta kepercayaan, mereka sering akan memilih akta kepercayaan.

Video berikut menjelaskan perbedaan antara akta kepercayaan dan hipotek dengan sangat jelas:

Hak Penebusan

"Hak penebusan" mengacu pada peminjam hak yang sah harus mencoba untuk mendapatkan kembali properti yang mereka kehilangan - atau telah kehilangan - untuk penyitaan. Untuk mendapatkan kembali properti mereka, mereka harus membayar utang dan sering kali saldo pokok pinjaman awal. [1]

Meskipun mungkin tampak seolah-olah peminjam memiliki sedikit hak dan perlindungan di negara-negara yang mendukung tindakan kepercayaan, negara-negara ini sebenarnya cenderung memiliki lebih banyak hak penebusan yang lebih liberal daripada negara-negara yang hanya memiliki hipotek. pada pinjaman rumah default mereka hingga satu tahun setelah properti diambil alih dan dijual di lelang, tetapi ini bervariasi secara signifikan oleh negara. Kelonggaran dalam akta kepercayaan dapat sangat membantu bagi mereka yang telah melalui penyitaan tetapi sulit untuk siapa pun yang telah membeli rumah yang diambil alih di lelang.

Prevalensi di Amerika Serikat

Lebih dari 30 negara bagian dan District of Columbia memungkinkan tindakan kepercayaan pada real estat. Karena akta kepercayaan jauh lebih menarik bagi pemberi pinjaman, ini berarti akta kepercayaan jauh lebih umum daripada hipotek di sebagian besar negara bagian AS. Namun, ada beberapa negara bagian yang hanya memiliki hipotek, seperti Florida, New York, dan Vermont.

Pandangan tentang penyitaan yudisial dan non-yudisial di negara akta kepercayaan dan hanya negara hipotek. Sumber: RealtyTrac.

Artikel Terkait